Question 1

Cos'è un mutuo?

Accepted Answer

Un mutuo è un finanziamento a lungo termine erogato da una banca per acquistare o ristrutturare un immobile. Il capitale viene restituito in rate periodiche (solitamente mensili) che comprendono quota capitale e quota interessi.

Question 2

Quali sono le principali tipologie di mutuo?

Accepted Answer

Le principali tipologie sono: mutuo a tasso fisso (rata costante), mutuo a tasso variabile (rata che cambia con l'Euribor), mutuo misto (possibilità di switch tra fisso e variabile), mutuo green (per immobili ad alta efficienza) e mutuo seconda casa (con condizioni diverse dalla prima casa).

Question 3

Qual è la durata media di un mutuo?

Accepted Answer

La durata tipica va da 10 a 30 anni, con alcuni istituti che arrivano fino a 40 anni. Durate più lunghe significano rate più basse ma interessi totali più alti.

Question 4

Quando conviene il tasso fisso?

Accepted Answer

Il tasso fisso conviene quando si vuole certezza sulla rata, quando i tassi di mercato sono bassi e si prevede che possano salire, o quando il budget familiare è rigido e non può sopportare aumenti della rata.

Question 5

Quando conviene il tasso variabile?

Accepted Answer

Il tasso variabile può convenire quando i tassi sono alti e si prevede che scenderanno, quando si ha un reddito flessibile che può assorbire eventuali aumenti, o per mutui di breve durata.

Question 6

Come si calcola il tasso fisso?

Accepted Answer

Il tasso fisso (TAN) = IRS della durata corrispondente + spread bancario. Ad esempio, per un mutuo 20 anni: TAN = IRS 20 anni + spread.

Question 7

Come si calcola il tasso variabile?

Accepted Answer

Il tasso variabile (TAN) = Euribor (1M, 3M o 6M) + spread bancario. La rata viene ricalcolata periodicamente (ogni 1, 3 o 6 mesi) in base al nuovo Euribor.

Question 8

Che differenza c'è tra TAN e TAEG?

Accepted Answer

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) include solo gli interessi puri. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti i costi obbligatori: spese di istruttoria, perizia, imposta sostitutiva, assicurazioni obbligatorie. Il TAEG è sempre più alto del TAN ed è l'indicatore migliore per confrontare offerte.

Question 9

Perché il TAEG è sempre più alto del TAN?

Accepted Answer

Perché il TAEG include tutti i costi obbligatori del finanziamento (istruttoria, perizia, imposta sostitutiva, assicurazioni obbligatorie), mentre il TAN rappresenta solo gli interessi puri. La differenza può essere di 0,3-1% o più.

Question 10

Quali costi sono inclusi nel TAEG?

Accepted Answer

Devono essere inclusi: interessi (TAN), spese di istruttoria, spese di perizia, imposta sostitutiva, assicurazioni obbligatorie richieste dalla banca, costi di incasso rata se obbligatori. Sono esclusi: notaio, agenzia immobiliare, polizze facoltative.

Question 11

Quanto devo guadagnare per ottenere un mutuo?

Accepted Answer

La regola generale è che la rata non deve superare il 30-35% del reddito netto familiare. Ad esempio, con un reddito netto di €2.000/mese, la rata massima sostenibile è circa €600-700.

Question 12

Che cos'è l'LTV?

Accepted Answer

LTV (Loan to Value) è il rapporto tra l'importo del mutuo e il valore dell'immobile. Un LTV dell'80% significa che il mutuo copre l'80% del valore della casa e tu devi avere il 20% come anticipo.

Question 13

Quali documenti servono per richiedere un mutuo?

Accepted Answer

Generalmente: documento d'identità, codice fiscale, buste paga (ultimi 2-3 mesi), CUD o dichiarazione dei redditi, estratto conto, preliminare di acquisto, APE dell'immobile, documentazione catastale.

Question 14

Cos'è l'imposta sostitutiva?

Accepted Answer

È una tassa sul mutuo che sostituisce le imposte di registro, ipotecaria e catastale. L'aliquota è: 0,25% per prima casa, 2% per seconda casa, 0% per under 36 con determinati requisiti ISEE.

Question 15

Quanto costa la perizia?

Accepted Answer

La perizia costa generalmente tra €200 e €400. È una valutazione tecnica dell'immobile effettuata da un professionista incaricato dalla banca per verificare che il valore sia congruo.

Question 16

Posso estinguere anticipatamente il mutuo?

Accepted Answer

Sì, per legge puoi estinguere anticipatamente qualsiasi mutuo. Per i mutui prima casa contratti dopo il 2007 non ci sono penali. Per altri casi potrebbero esserci penali ridotte (max 1-2%).

Question 17

Posso detrarre gli interessi del mutuo?

Accepted Answer

Sì, ma solo per l'abitazione principale. Puoi detrarre il 19% degli interessi passivi fino a un massimo di €4.000 annui, quindi il risparmio massimo è di €760/anno.

Question 18

Cos'è il Fondo Garanzia Prima Casa?

Accepted Answer

È una garanzia statale (gestita da Consap) che copre fino al 50-80% del capitale per agevolare l'accesso al mutuo. È destinato a giovani under 36, famiglie numerose, nuclei con ISEE < €40.000.

Question 19

Cos'è la surroga?

Accepted Answer

La surroga (o portabilità) è il trasferimento del mutuo da una banca all'altra senza costi per il mutuatario. Puoi cambiare tasso (da variabile a fisso), spread e durata residua.

Domande Frequenti

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